정비소에서 견적서를 받아들고 제일 먼저 드는 생각이 이거였어요.
"이거 보험으로 처리해도 되나."
전화로 물어보면 대부분 "알아서 판단하세요"라는 답이 돌아와요.
기준을 안 알려주니까요.
저도 몰라서 계산해봤는데요.
갈림길이 생각보다 낮은 금액에 있더라고요.
핵심은 받는 돈과 잃는 돈을 같은 표에 놓고 보는 것이에요.
이 글에서는 수리비 구간별로 어느 쪽이 이득인지 표 하나로 정리했어요.
자차 처리 손익분기점, 계산식은 하나예요
복잡해 보이지만 비교할 건 두 개뿐이에요.
받는 돈 = 수리비 − 자기부담금 잃는 돈 = 앞으로 3년간 더 낼 보험료
이 둘을 비교해서 받는 돈이 크면 보험, 작으면 자비예요. 끝이에요.
받는 돈은 생각보다 적어요
자기부담금은 손해액의 20%(또는 30%)인데,
최소·최대 한도가 따로 있어요.
물적사고 할증기준금액을 200만 원으로 가입했다면
최소 20만 원, 최대 50만 원입니다.
그래서 수리비 30만 원이면 20만 원을 내가 내고 10만 원만 받아요.
20만 원 이하 수리비는 아예 받을 게 없고요.
잃는 돈은 3년치예요
사고가 나면 할인할증등급이 3년간 묶여요.
사고가 없었다면 매년 1등급씩 내려갔을 보험료가 제자리에 서는 겁니다.
KB손해보험 공시 적용률로 계산해보면,
등급 적용 전 보험료 100만 원·15Z 기준으로 등급이 안 떨어져도
3년간 11만 5천 원을 더 냅니다.
등급이 1단계 떨어지면 3년간 28만 원이고요.
여기에 사고 건수에 따른 할증이 별도로 더 붙어요.
수리비 구간별 자차 처리 판정표
위 두 숫자를 그대로 대입한 표예요.
| 수리비 | 내가 내는 돈 (자기부담금) | 실제 보험사 지급액 | 추천 처리 방식 |
| 20만 원 이하 | 수리비 전액 | 0원 | 자비 처리 |
| 30만 원 | 20만 원 | 10만 원 | 자비 처리 |
| 40만 원 | 20만 원 | 20만 원 | 자비 처리 권장 |
| 50만 원 | 20만 원 | 30만 원 | 선택 갈림길 (신중히 판단) |
| 100만 원 | 20만 원 | 80만 원 | 보험 처리 |
| 250만 원 | 50만 원 | 200만 원 | 보험 처리 |
※ 물적사고 할증기준금액 200만 원, 정률 20%, 등급 적용 전 보험료 100만 원, 15Z 등급 가정이에요.
조건이 다르면 금액도 달라집니다.
표를 보면 50만 원 아래에서는 받는 돈이 3년치 손해(11만 5천 원 이상)와 비슷하거나 더 작아요.
자차 처리가 유리해지는 갈림길은 40만~50만 원
숫자를 정리하면 이렇게 나와요.
| 수리비 | 내가 내는 돈 (자기부담금) | 실제 받는 보험금 | 판단 및 추천 |
| 20만 원 이하 | 수리비 전액 | 0원 | 자비 처리 |
| 30만 원 | 20만 원 | 10만 원 | 자비 처리 |
| 40만 원 | 20만 원 | 20만 원 | 자비 쪽 권장 |
| 50만 원 | 20만 원 | 30만 원 | 선택 갈림길 |
| 100만 원 | 20만 원 | 80만 원 | 보험 처리 |
| 250만 원 | 50만 원 | 200만 원 | 보험 처리 |
"40만 원"이 절대 기준은 아니에요.
내 등급, 가입한 할증기준금액, 정률 비율에 따라 위아래로 움직여요.
다만 소액일수록 자비가 유리하다는 방향은 변하지 않아요.
받는 돈은 자기부담금 때문에 잘려 나가는데,
잃는 돈은 수리비와 상관없이 3년간 고정으로 붙거든요.
참고로 KB손해보험 안내에는 수리비 30만 원 이하면 1년,
30만 원 초과 50만 원 이하면 3년 할인유예라는 기준이 나와 있어요.
이 구간이 위 계산과 겹칩니다.
같은 수리비인데 판단이 갈리는 이유 3가지
같은 40만 원짜리 견적서를 들고도 사람마다 답이 다른 이유가 있어요.
① 지금 내 등급이 몇 등급인가
여기서 의외의 결과가 나왔어요.
가입 초기일수록 손해가 큽니다.
KB손해보험 적용률로 등급별 3년 손해를 계산해봤어요.
등급 적용 전 보험료 100만 원 기준이에요.
| 할인할증 등급 (상황) | 등급 유지 시 (3년간 손해액) | 1등급 하락 시 (3년간 손해액) | 손해액 차이 |
| 11Z (최초 가입) | 19만 원 | 38만 5천 원 | 19만 5천 원 |
| 15Z (가입 4년 차 안팎) | 11만 5천 원 | 28만 원 | 16만 5천 원 |
| 20Z (우수 무사고) | 10만 원 | 19만 원 | 9만 원 |
| 25Z (장기 무사고) | 7만 5천 원 | 12만 원 | 4만 5천 원 |
낮은 등급 구간은 한 계단 차이가 크고,
높은 등급으로 갈수록 계단 간격이 좁아져요.
그래서 운전 경력이 짧을수록 소액 사고는 자비가 훨씬 유리합니다.
② 물적사고 할증기준금액을 얼마로 골랐나
위 표는 200만 원으로 가입한 경우예요.
최소 자기부담금이 20만 원이라 소액 수리비가 통째로 잘려 나갑니다.
50만 원으로 가입했다면 최소 부담금이 더 낮아져서 받는 돈이 늘어요.
대신 등급 할증이 걸리는 문턱도 함께 낮아집니다.
③ 정률이 20%인가 30%인가
30%를 골랐다면 같은 수리비에도 내가 내는 돈이 더 커져요.
그만큼 받는 돈이 줄어서 갈림길이 위로 올라갑니다.
증권에서 이 세 가지만 확인하면 내 기준 금액이 나와요.
자비 처리로 갈 때 확인할 것
자비를 택하기 전에 짚어야 할 게 있어요.
상대방이 있는 사고면 얘기가 달라져요.
내 차 수리비만 보고 자비를 택했는데 나중에 상대방이 병원에 가면 대인 접수가 따로 들어갈 수 있어요.
상대가 있는 사고는 자비 판단을 서두르지 마세요.
이미 접수했어도 되돌릴 수 있어요.
보험금이 아직 나가지 않았다면 접수 취소가 됩니다.
견적을 받고 계산해본 뒤에 결정해도 늦지 않아요.
보험금이 이미 나갔다면 환입이 남아 있어요.
지급된 보험금을 돌려주고 사고 처리를 취소하는 방법인데,
계약이 갱신된 뒤에는 할증 등급이 정정되지 않습니다.
갱신 전에 절차를 끝내야 해요.
견적은 두 곳 이상에서 받아보세요.
자비로 낼 생각이면 금액이 곧 내 돈이에요.
공업사마다 판금과 도색 단가가 달라서 견적 차이가 납니다.
부분 수리로 줄일 수 있는지 물어보세요.
긁힘이나 눌림 정도면 패널을 통째로 갈지 않고 부분 도색이나 덴트로 끝나는 경우가 있어요.
이러면 40만 원대 견적이 자비 구간으로 내려옵니다.
자차 처리 기준 금액 자주 묻는 질문
Q1. 수리비가 자기부담금보다 적으면 어떻게 되나요?
받을 보험금이 없어요. 자기부담금이 수리비를 다 덮어버리거든요. 접수할 이유가 없습니다.
Q2. 상대방 과실이 큰데도 자비가 나은가요?
상대 보험사의 대물배상으로 처리하면 내 자차를 안 써도 돼요.
그러면 자기부담금도, 내 사고 이력도 생기지 않습니다.
과실이 정리되기 전에 내 자차부터 쓰면 손해예요.
Q3. 여러 곳이 망가졌으면 자기부담금도 여러 번인가요?
아니에요. 한 사고당 한 번입니다. 범퍼와 문짝이 같이 망가져도 부담금은 한 번만 내요.
Q4. 자비로 고치면 사고 이력이 아예 안 남나요?
보험 접수를 안 했다면 보험 사고 이력은 남지 않아요.
다만 정비 이력은 정비소 기록으로 남을 수 있습니다.
Q5. 기준금액 이하 사고 한 건이면 보험료가 안 오르는 것 아닌가요?
등급은 지켜지지만 보험료는 오를 수 있어요.
직전 3년 무사고 할인이 사라지고 사고 건수에 따른 할증이 별도로 붙거든요.
위 표의 "잃는 돈"에는 이 몫이 아직 안 들어가 있어서, 실제 갈림길은 조금 더 위에 있습니다.
Q6. 소액 사고를 두 번 처리하면 어떻게 되나요?
기준금액 이하 사고라도 2건이면 1등급 할증 대상이 돼요.
건수로도 2건이 잡히고요. 큰 사고 한 번보다 불리해질 수 있습니다.
Q7. 자비로 고쳤는데 나중에 상대방이 병원에 가면요?
대인 접수는 따로 들어갈 수 있어요. 내 차 수리를 자비로 했다고 사고 자체가 없던 일이 되진 않습니다. 상대가 있는 사고는 며칠 지켜본 뒤 판단하시는 게 안전해요.
다시 요약하면,
받는 돈(수리비 − 자기부담금)과 3년치 추가 보험료를 비교하면,
수리비 40만~50만 원 근처가 갈림길이에요. 그 아래는 자비, 위는 보험 처리가 유리한 쪽입니다.
계산해보니 자비가 나은 구간이 꽤 넓죠.
그런데 여기서 한 번 더 갈리는 게 있어요.
내 자기부담금이 20만 원인지 5만 원인지요.
이 숫자가 낮으면 위 표의 갈림길도 통째로 내려갑니다.
증권에 적힌 내 부담금부터 확인해보세요.
> 자동차보험 자기부담금 20만원 50만원 차이, 모르고 자차 처리하면 3년을 손해봅니다
